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誠信與信用
1.信用
信用的概念有廣義和狹義之分，廣義的信用既包含倫理道德信用, 又包含契約經(jīng)濟信用, 體現(xiàn)了信用主體的誠信道德、遵守規(guī)則、踐諾履約。狹義的信用即基于經(jīng)濟價值判斷的信用范疇,是指經(jīng)濟交易活動中經(jīng)濟主體(主要是受信人) 按期履約的意愿和行為, 是一種“契約信用”。契約是雙方或多方協(xié)議認可并承諾遵守的行為規(guī)則。它規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù),以及未能履行義務(wù)時的懲罰措施,是信用建立的一種法治化手段。狹義的信用包含了信用主體所表現(xiàn)出來的成交能力和履約能力。
2.商業(yè)信用
商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的,與商品交易直接聯(lián)系在一起的信用形式。它包括企業(yè)之間以賒銷、分期付款等形式所提供的信用,以及在商品交易的基礎(chǔ)上以預(yù)付定金、分期預(yù)付款等形式所提供的信用。它可以直接用商品提供,也可以用貨幣提供,但它必須和商品交易聯(lián)系在一起,這是它和銀行信用的主要區(qū)別。
3.國家信用
國家信用是指以國家(政府)為債務(wù)人或債權(quán)人利用信用形式籌集和運用財政資金的一種再分配形式, 國家以債務(wù)人身份通過發(fā)行政府債券和其他借款形式籌集資金所形成的信用,也稱為國家籌資信用。由定義可知,國家信用與債券發(fā)行相關(guān), 是國家借以干預(yù)經(jīng)濟進行再分配的信用,而政府信用則主要體現(xiàn)為政府對民眾的信用和民眾對政府信任判斷的價值觀。
4.銀行信用
銀行信用是在商業(yè)信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種更高層次的信用形式, 它和商業(yè)信用一起成為一個經(jīng)濟社會信用體系的基本成分。銀行信用是指銀行及其他金融機構(gòu)以存、放款等多種業(yè)務(wù)形式所組織起來的貨幣形態(tài)的信用。
5消費信用
個人信用也即消費信用或稱消費者信用 (以下同, 不再贅述),是指企業(yè)、銀行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的,用于生活消費目的的信用。
6.政府信用
政府信用從廣義上講, 是指政府履行對公眾承諾(包括法定的政府職責(zé)、政府所制定的公共政策所包含的信用責(zé)任,等等)的狀況, 或者是指各級國家行政機關(guān)在經(jīng)濟社會管理和服務(wù)活動中能夠履行契約而取得的信任,是社會組織、民眾對政府行政行為所產(chǎn)生的信譽和形象的一種主觀評價或價值判斷。政府信用從狹義上講, 主要是指政府經(jīng)濟信用, 又稱國家信用或財政信用, 是 指政府與其他經(jīng)濟主體 (包括企業(yè)、個人、政府之間)之間以契約為基礎(chǔ)的資金借貸,承諾、履約行為, 其實質(zhì)是政府以國家宏觀經(jīng)濟目標(biāo)為目的,通過信用活動進行社會資金再分配,以促進金融活動與物價穩(wěn)定,保障國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展,為社會經(jīng)濟運行創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。
7.企業(yè)信用
企業(yè)(包括工商企業(yè)、銀行及各類非銀行金融機構(gòu)等)信用,是社會信用最重要的行為主體,企業(yè)信用對社會信用具有重要影響力。工商企業(yè)之間在商品交易中通過賒銷商品、委托代銷、分期付款、預(yù)付定金、延期付款等信用活動,直接與商品生產(chǎn)和流通相聯(lián)系,其發(fā)展既增加了購貨企業(yè)的資金融通渠道,又加快了銷貨資源的循環(huán)和周轉(zhuǎn),對經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用。
8.個人信用
個人信用在社會信用結(jié)構(gòu)中處于基礎(chǔ)地位,是社會信用的微觀方面。 一般認為,個人信用為一般社會主體所享有。從廣義角度看,個人信用的主要內(nèi)容包括個人商業(yè)信用記錄、社會公共信息記錄及相應(yīng)的資質(zhì)認證、信用等級評估等信息,它使個人不僅單純根據(jù)勞動報酬所得進行支付,也可以通過信用方式獲得支付能力。從狹義的角度看,個人信用主要指消費者信用,所以個人信用也被稱為消費者信用。雖然個人信用與政府信用和企業(yè)信用有所差異,信用功能各有側(cè)重, 但政府信用和企業(yè)信用無不 與個人信用息息相關(guān)。因此, 個人信用是社會信用的基礎(chǔ)。
9.信用風(fēng)險
在傳統(tǒng)意義下信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中, 權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險;在現(xiàn)代意義下信用風(fēng)險被定義為: 債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化, 影響信用工具價值,從而給債權(quán)人或信用工具持有人帶來損失的不確定性。 信用風(fēng)險應(yīng)包括由交易對手直接違約和交易對手違約可能性變化而給投資組合造成損失的不確定性。
10.社會信用
社會信用是指 經(jīng)濟社會交往中行為主體的踐約能力,是行為人間的信任關(guān)系組成的社會整體的信用狀態(tài)。 社會信用主要包括政府信用、 企業(yè)信用、個人信用三個方面, 它是綜合評定社 會成員信用情況的一項綜合性指標(biāo)。
11.信用文化
所謂信用文化,是指信用活動中形成的,反過來又對信用活動產(chǎn)生重要影響的價值觀念、行為準(zhǔn)則。從這一意義上說,信用文化有其物質(zhì)層面、行為層面、制度層面和精神層面的內(nèi)涵。
信用文化的物質(zhì)層面, 是經(jīng)濟交易活動中的產(chǎn)品和各種物質(zhì)設(shè)施等構(gòu)成的器物文化, 是一種以物質(zhì)形態(tài)存在的表層信用文化。 信用文化的行為層面, 是指社會公眾在經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的一種動態(tài)文化, 是社會公眾從事經(jīng)濟活動的經(jīng)營作風(fēng)、 精神面貌、 人際關(guān)系的體現(xiàn), 也是社會公眾價值取向的一種折射。 信用文化的制度層面, 主要是 指講信用和不講信用的激勵和約束機制, 其中產(chǎn)權(quán)制度是前提, 有關(guān)信用的法律制 度是核心和保證。相對于信用的物質(zhì)文化、 信用的行為文化和信用的制度文化來 說, 信用的精神文化是一種更深層次的文化現(xiàn)象, 在整個信用文化系統(tǒng)中, 它處于核心地位。 它是指社會公眾在長期的經(jīng)濟交易過程中, 受一定的社會文化背景、 意 識形態(tài)的長期影響而形成的一種精神成果或文化觀念。 總體上看, 信用的精神文化是一種講信用的群體意識, 是社會成員共同一致, 彼此共鳴的內(nèi)心態(tài)度、意志狀況和思想境界, 是社會公眾經(jīng)濟活動中心理定勢的主導(dǎo)意識, 是信用價值準(zhǔn)則的集中體現(xiàn)。
12.人倫信用
人倫信用主要從傳統(tǒng)道德角度出發(fā), 它以血緣、地緣、人情為紐帶， 根據(jù)同自己關(guān)系的親疏遠近來決定信用程度的強弱 , 通過社會輿論 、傳統(tǒng)習(xí)慣以及人的自我要求和約束來維系信用關(guān)系, 本質(zhì)上是一種精神境界和道德約束。因此中國的人倫信用具有精神性、等級性和自律性 。
13.契約信用
契約的本質(zhì)是當(dāng)事人之間達成交易的某種協(xié)議, 是承諾與承諾的交換, 這決定了其對信用的要求合意、許諾、信任、義務(wù)。信用具有不確定性和風(fēng)險性, 而契約是表示信用關(guān)系、保證信用行為的憑證。它不僅保證訂立契約前締約雙方的信任, 而且能夠通過對締約過程的控制保證締約雙方的信用觀念切實執(zhí)行。這具體表現(xiàn)為 從內(nèi)容上嚴(yán)格 規(guī)定交易雙方的支付、權(quán)利和責(zé)任, 如違約金、賠償金制度, 減少為信任付出的代價, 為信用實現(xiàn)提供有力保障 通過對風(fēng)險的限定, 為信任的建立提供了客觀基礎(chǔ) 打破了 血緣、地緣的限制, 擴大了信任的范圍。
14.信用交易
信用交易是以信用資源為交易媒介而進行的交易，授信企業(yè)賒銷商品和勞務(wù)的過程即是給予信用的過程，而收回款項的過程則是回收信用的過程。不論就單個企業(yè)而言還是就整個社會而言，信用資源其數(shù)量都是有限的，因此，只有當(dāng)給予信用和回收信用的過程都能順利實現(xiàn)時，良性的信用交易才能循環(huán)進行。經(jīng)濟生活中的信用交易主要產(chǎn)生于三種情況：第一種也是最主要的一種是一些人擁有剩余產(chǎn)品，
另一些人需要這些產(chǎn)品但是沒辦法或不愿立即付款;第二種是生產(chǎn)季節(jié)性波動影響了購買者按時付款;第三種是貨物需要長途運輸才能到達目的地，購買者希望在付款前先了解檢驗貨物，于是產(chǎn)生了一定期間的信用。
15.零售信用
零售信用是指商業(yè)企業(yè)或商品制造企業(yè)向消費者以賒銷的方式提供產(chǎn)品與服務(wù), 是消費者直接用來向零售商購買最終產(chǎn)品的一種交易媒介。 零售信用的提供者主要包括汽車制造商、石油公司或大型百貨連鎖商店等,他們使用自有資金給消費者提供信用。通過提供零售信用, 制造企業(yè)或商業(yè)企業(yè)增加了銷售, 爭取了更多的消費者。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,零售信用已經(jīng)成為市場競爭的一種手段。根據(jù)支付價款的方式，零售信用可以劃分為零售賒銷信用、零售分期付款信用和零售循環(huán)信用。
16.現(xiàn)金信用
現(xiàn)金信用即現(xiàn)金貸款,是金融機構(gòu)以現(xiàn)金形式提供給消費者使用 的信用。與零售信用不同的是,現(xiàn)金信用不針對特定消費,可以幫助消費者實現(xiàn)多種目的?，F(xiàn)金信用既可以用來購買任意的商品, 也可以用來支付旅游、教育等費用，還可以用來合并債務(wù)，并且利息費用會更低。 相對于商業(yè)企業(yè)和制造企業(yè)來說, 金融機構(gòu)在資金方面具有絕對優(yōu)勢,其信用風(fēng)險控制技術(shù)水平更成熟，總體信用管理水平更高,可以為消費者提供更為專業(yè)化的消費信用服務(wù)。根據(jù)償還方式的不同,現(xiàn)金信用分為分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款和一次償清貸款。
17.房地產(chǎn)信用
房地產(chǎn)信用是金融機構(gòu)以消費者所購房產(chǎn)為抵押提供的貸款。在住房抵押貸款被批準(zhǔn)后, 消費者要和金融機構(gòu)簽訂一份抵押貸款合同, 同意在約定的期限內(nèi)，連本帶利，以分期付款方式逐漸還清購房貸款和利息費用。合同還規(guī)定,一旦消費者不能按約定支付, 就將喪失抵押品贖回權(quán)，發(fā)放貸款的金融機構(gòu)就有權(quán)要求拍賣房子，以償還債務(wù)余額。
18.分期付款貸款
分期付款貸款是一種貸款的協(xié)定, 它約定借款人在將來的一段時間內(nèi),以定期定額的付款方式償還貸款。分期付款貸款是一種封閉性信用,在合同到期,全部貸款被確認償清后,通常會將合同返還給借款者。分期付款貸款又可細分為傳統(tǒng)的分期付款貸款、住宅權(quán)益貸款和助學(xué)貸款。
19.公債信用
公債信用也稱財政信用, 是以國家(中央和地方政府)為主體, 按照信用原則籌集和運用財政資金的一種再分配形式。 它包括兩個方面的內(nèi)容: 一是國家運用信用手段籌集資金,如發(fā)行國庫券、地方政府債券、財政統(tǒng)借統(tǒng)還外債等; 二是國家運用信用手段供應(yīng)資金,如以有償?shù)姆绞桨才诺哪承┴斦С觥?