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（原標(biāo)題：讓信用成為扶貧強(qiáng)大助力——陜西省征信體系建設(shè)工作小記）
陜西西鄉(xiāng)縣三岔河村一組村民李某，曾經(jīng)因資金周轉(zhuǎn)需要，在西鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行辦理過擔(dān)保貸款。貸款后，李某常年在外務(wù)工，未按合同約定按季結(jié)息，導(dǎo)致該筆貸款有3個月的逾期，在征信系統(tǒng)中留下了不良記錄。
李某后來被確定為貧困戶，當(dāng)他了解到扶貧貸款政府貼息的政策后，也想利用扶貧政策在家鄉(xiāng)發(fā)展油用牡丹種植。他前往西鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行白勉峽分理處申請扶貧小額貸款，客戶經(jīng)理確認(rèn)李某是在冊建檔貧困戶，但在查詢其信用報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)其有不良信用記錄，便告知其貸款是受限制的。李某懊悔不已，終于認(rèn)識到個人信用記錄是多么的重要。
客戶經(jīng)理見其確實(shí)對之前的失信行為深深懊悔，同時又有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的決心，遂在對其進(jìn)行談話和教育后，幫助他完成了信用重建。在此基礎(chǔ)上，西鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行白勉峽分理處對李某發(fā)放了小額扶貧貸款。拿到這筆扶貧貸款資金后，李某立即將這筆資金投入到油用牡丹苗和養(yǎng)料的購置上。目前，李某的油用牡丹長勢非常好，同時，李某還養(yǎng)殖了牛和羊，家中經(jīng)濟(jì)條件已有了較大改善。李某看到了脫貧致富的希望，計(jì)劃在2018年下半年全額償還貸款。
這個故事只是陜西省征信體系建設(shè)工作的一個典型事例。近年來，人行西安分行充分發(fā)揮自身職能，大力推動全省征信體系建設(shè)，取得了積極效果。據(jù)了解，截至2017年底，陜西省企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已分別收錄了22.7萬戶企業(yè)和2413萬名自然人的信息，錄入信貸余額占到全省貸款余額的90%以上；全省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及部分符合條件的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等164家機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，為各機(jī)構(gòu)開通企業(yè)和個人查詢用戶2300個和1.1萬個，2017年各機(jī)構(gòu)月均查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)3.1萬和56.7萬次?！捌髽I(yè)和個人征信系統(tǒng)的建成和聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，有效解決了銀企信息不對稱問題，在提高審貸效率、擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)、防范信貸風(fēng)險、提升信用意識等方面發(fā)揮了重要作用，已成為我省防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融安全的重要基礎(chǔ)設(shè)施。”人行西安分行工作人員告訴記者。
為切實(shí)保障征信信息安全，在不斷完善制度、加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的基礎(chǔ)上，人行西安分行充分發(fā)揮科技防控優(yōu)勢，促進(jìn)違規(guī)行為由不敢向不能轉(zhuǎn)變。2016年，該行研發(fā)了陜西省征信查詢管理前置系統(tǒng)，通過在征信系統(tǒng)登陸環(huán)節(jié)增加前置登陸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)用戶身份驗(yàn)證、地址鎖定、視頻監(jiān)控、人像比對、時間設(shè)定、查詢控制等功能；2017年，該行又在全國率先上線了陜西省征信查詢監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)時采集各接入機(jī)構(gòu)查詢數(shù)據(jù)，通過監(jiān)測指標(biāo)、模型分析，及時發(fā)現(xiàn)可疑操作并實(shí)施預(yù)警。截至2017年底，全省41家接入機(jī)構(gòu)已接入查詢監(jiān)測系統(tǒng)，共接收企業(yè)查詢記錄24760條、個人查詢記錄858270條。通過“前置+監(jiān)測”系統(tǒng)，全面提升了征信查詢業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控和追溯能力，有效防范了違規(guī)查詢和信息泄露行為。
面對社會公眾日益增長的信用信息查詢需求，人行西安分行于2016年開始，在全省推進(jìn)征信查詢窗口標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實(shí)施征信服務(wù)零距離活動。2016年在全省22個沒有人民銀行分支機(jī)構(gòu)的縣區(qū)，依托商業(yè)銀行全部布放了信用報(bào)告自助查詢代理網(wǎng)點(diǎn)，在全國率先實(shí)現(xiàn)了信用報(bào)告查詢服務(wù)的縣域全覆蓋。2017年，陜西全省共布放信用報(bào)告自助查詢機(jī)127臺，全年為115.7萬人次提供了個人信用報(bào)告查詢服務(wù)，同比增長47.7%。截至2017年底，已在全省建成44個標(biāo)準(zhǔn)化示范窗口，實(shí)現(xiàn)了征信服務(wù)設(shè)施、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。
為了充分發(fā)揮信用體系建設(shè)在金融扶貧領(lǐng)域中的積極作用，人行西安分行結(jié)合實(shí)際，針對貧困戶中的部分“失信”群體開展信用重建工作，即在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，針對存在不良信用記錄但非主觀惡意，仍具有一定生產(chǎn)經(jīng)營意愿和償貸能力的貧困戶，在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，通過綜合措施，優(yōu)化其信用狀況，從而提升其信貸獲得能力。一是在農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)中引入貧困戶識別指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)貧困戶精準(zhǔn)識別；二是建立差異化的信用信息數(shù)據(jù)采集項(xiàng)，為貧困戶增信；三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)再造貸款流程，適當(dāng)提高對貧困戶信貸風(fēng)險的容忍度；四是協(xié)調(diào)政府建立貧困戶信貸風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制等扶持政策，提升信用重建扶持效果。截至2017年末，僅陜西省宜君縣就信用救助542戶貧困戶，占全部信用不良貧困戶的81%；金融機(jī)構(gòu)預(yù)授信共計(jì)2166萬元，實(shí)際發(fā)放貸款1974.95萬元，貧困戶信用狀況明顯優(yōu)化。