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2013年，《征信業(yè)管理條例》( 以下簡稱《條例》) 頒布并實施，對規(guī)范我國征信行業(yè)發(fā)展具有重要意義。根據(jù)《條例》規(guī)定，信息主體可以向征信機構查詢自身信息，并且每年可以兩次免費獲取本人信用報告，此項規(guī)定基于征信機構采集信息后，信息主體具有信息知情權?！稐l例》還賦予了信息主體不良信息告知權、異議權和投訴權，信息知情權正是以上權利的基礎。所以，為信息主體提供方便快捷的查詢途徑以了解個人信用采集情況，是征信機構負有的法定義務。本文從保護信息主體知情權的角度，分析目前個人征信查詢中存在的問題，提出提高征信查詢服務水平，便利個人征信查詢的解決辦法。
一、個人征信知情權
知情權是指公民知道、獲取信息的自由和權利。公民對與自己切身利益相關的信息有知曉的權利，是公民的基本人權和人格權之一。個人征信機構采集的個人信息與信息主體存在切身利益關系，公民應當享有知情權。
( 一) 什么是個人征信知情權
個人征信知情權指信息主體有權獲悉征信機構采集了哪些個人信用信息，并獲得相關信息解釋。信息主體有權知曉個人信用信息被誰收集、被誰利用和使用; 有權監(jiān)督個人信用信息是否被濫用或違法出賣。具體而言，包括以下五個內容:
第一，信息主體有權知道自己的個人信用信息被利用的情況，以及相關信息使用者的基本情況;
第二，信息主體有權及時知道不良征信記錄的產(chǎn)生與存在;
第三，信息主體有權以低成本和便捷方式，知曉自己的信用報告內容;
第四，信息主體有權要求征信機構向其公開本人的個人信用信息內容，并對記錄做出解釋;
第五，信息主體有權了解哪些機構曾經(jīng)查閱本人信用報告。
( 二) 保護個人征信知情權的法律意義
第一、個人征信知情權是確保征信信息準確的基礎。個人只有在查詢征信報告后，才能知道征信機構采集了自己的哪些信息，有沒有出現(xiàn)信息錯誤。例如，個人購房時，在查詢信用報告后，未婚者被記錄為已婚，放貸機構要求其提供配偶信用狀況，錯誤的信息記錄給當事人帶來極大的困擾。
第二、個人征信知情權是征信異議權的基礎。征信系統(tǒng)接入機構在向征信機構提供信息的過程中，可能會將有爭議的信貸記錄報送信息庫中，由于查詢不便利，信息主體經(jīng)常在需要使用信用報告的時候查詢才發(fā)現(xiàn)，而異議程序需要20 天才能解決有爭議的問題，導致個人房貸或者其他貸款受到影響，給信息主體帶來個人經(jīng)濟損失。
第三、個人征信知情權是解決信息不對稱的基礎。為了解決放貸機構與信息主體的信息不對稱問題，征信機構采集個人信息并提供給放貸機構，但是從另一個角度，如果信息主體不能及時獲知個人哪些信息被采集并提供給第三方，對于信息主體來說，便產(chǎn)生了新的信息不對稱問題。
第四、個人征信知情權是及時發(fā)現(xiàn)非法查詢的基礎。接入機構在獲得信息主體授權的條件下才能查詢個人征信，并且在個人信用報告中會留下查詢記錄。信息主體可以從查詢記錄中知曉是否有非本人或非合法條件下的查詢，以及是否存在信息泄漏的風險。例如，部分接入機構在信貸合約結束后，繼續(xù)查詢個人征信，就是非法查詢，信息主體可以向征信監(jiān)管部門投訴。綜上所述，征信機構有義務保障個人征信知情權，確保信息主體查詢權，讓信息主體能夠方便、快捷和及時的查詢個人信用報告，是維護信息主體權利的必要條件。
二、個人征信知情權保護存在的問題
隨著個人信用報告的運用面越來越廣，查詢量迅速增長，但個人查詢和了解信用報告的各種途徑均不夠便利，導致個人征信知情權的實現(xiàn)存在一定困難。
( 一) 個人信用報告查詢不夠便利
1. 征信柜臺查詢網(wǎng)點少帶來查詢困難和查詢風險。一是人民銀行各分支機構設立了征信柜臺，開展個人征信查詢業(yè)務，但是人民銀行在各地市和縣市均只有一個網(wǎng)點，柜臺查詢點也只有一個，查詢人員較多、排隊時間長，信息主體獲得信息很不方便; 二是柜臺查詢單憑工作人員用肉眼辨別證件照是否為查詢本人，存在冒名查詢的風險; 三是征信中心沒有針對人民銀行分支機構開發(fā)統(tǒng)一的前置系統(tǒng)，部分省份仍由查詢用戶直接在征信系統(tǒng)中查詢，不能在系統(tǒng)中保留查詢授權書、身份證原件的影印件，這樣不利于非現(xiàn)場監(jiān)管，并存在檔案管理的風險。
2. 自助查詢機配置過少。相比人工柜臺查詢，信息主體在自助查詢機查詢時只需攜帶個人身份證，經(jīng)人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查后，就能快速打出個人信用報告。目前已有一代和二代個人信用報告自助查詢機，但各地查詢機的配置明顯不足，分布過少，給信息主體查詢帶來不便。
3. 互聯(lián)網(wǎng)查詢適用性不強。為防止個人信用信息泄露，減少身份盜用等信息安全風險，互聯(lián)網(wǎng)查詢在客戶身份驗證、查詢結果反饋等方面的要求十分嚴格。一是用戶注冊時，密碼設置安全級別要求很高，否則不能通過驗證; 二是客戶身份驗證問題設置難度偏大，比如有的問題涉及到具體的辦信用卡時間、貸款時間和貸款類型等明細指標項，社會公眾對這類問題一般不易記清，造成驗證通過率低，減少社會公眾使用互聯(lián)網(wǎng)查詢平臺的熱情; 三是信用報告獲取過程較繁瑣，用戶注冊后需要數(shù)小時甚至一天時間才能得到審核結果; 四是已經(jīng)成功注冊的用戶需要24 小時后才能登錄獲取信用報告，若注冊失敗則必須隔日才能再次注冊。由于整個驗證查詢流程時滯較長，網(wǎng)絡查詢的優(yōu)越性無法充分體現(xiàn)。
4. 網(wǎng)銀查詢試點行過少。目前已經(jīng)由兩家銀行在部分省市開通了網(wǎng)銀查詢個人信用報告，對于持有這兩家銀行的銀行卡并開通了網(wǎng)銀的人來說，提供了一定的便利。但是沒有開通這兩家銀行網(wǎng)銀的人，就沒法查詢，適用面受到影響。
( 二) 個人信用報告難以獲得專業(yè)的解釋
對于不具備一定金融基礎知識的普通公眾，個人信用報告上的部分內容難以理解。為獲得專業(yè)的解讀，信息主體必須到人民銀行征信管理部門咨詢，不僅給信息主體帶來極大不便，也增加了人民銀行征信管理部門的工作量。
( 三) 信息主體難以及時獲得不良信息記錄通知
根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，數(shù)據(jù)報送機構負有不良信息告知義務，大多數(shù)機構通過短信通知信息主體。雖然通知卻不代表信息主體一定收到通知，如果電話號碼變更，則數(shù)據(jù)報送機構的單方通知是無效的。信息主體通常是在需要辦理信貸業(yè)務的時候，才查詢個人信用報告，如果發(fā)現(xiàn)不良信息記錄錯誤難以得到及時更正，可能給當事人帶來極大麻煩。
( 四) 信息主體難以及時獲得非法查詢提示
未經(jīng)本人同意或授權的征信查詢即為非法查詢，非法查詢很大程度上是因為個人信息泄漏、身份盜用等情況，或者查詢機構違規(guī)操作，當事人不能及時獲知查詢動態(tài)，則給了非法查詢者可乘之機。
三、加強個人征信知情權保護的政策建議
( 一) 完善互聯(lián)網(wǎng)征信查詢
改進征信中心官網(wǎng)查詢便利性。針對公眾提出的“程序復雜”“非實時反饋”等問題，人民銀行征信中心一方面要在提高系統(tǒng)安全性的基礎上逐步簡化申請注冊環(huán)節(jié)和驗證手續(xù)，優(yōu)化私密性問題設置，確保公眾能夠短時間內成功注冊申請獲取信用報告。同時，要根據(jù)社會信用發(fā)展狀況逐步豐富優(yōu)化個人信用報告的涵蓋內容及格式，并細化查詢結果的說明和解釋，降低居民的理解難度，確保普通居民能夠全面準確掌握個人信用信息，以提高公眾互聯(lián)網(wǎng)查詢的積極性和熱情。
( 二) 開發(fā)征信中心個人信用查詢APP
目前，手機查詢個人征信的APP 有30 種以上，但均與人民銀行征信中心沒有關系，這些APP 收集個人基本信息后，再通過征信中心官網(wǎng)查詢，APP 代查征信報告最大的風險就是代查機構會保存用戶的征信報告，同時獲取個人信息，用戶會有很大的信息泄露風險。為便利信息主體獲取信用報告，建議征信中心開發(fā)征信查詢APP，可以查詢是否有逾期、擔保、呆賬等個人征信簡要情況，同時具備不良信息記錄通知、查詢動態(tài)通知等功能，便于保護個人征信知情權，及時獲取個人征信動態(tài)，維護良好信用記錄。
( 三) 加強個人信用報告自助查詢機布放
自助查詢機相比柜臺查詢不僅節(jié)約人力、節(jié)省時間，在安排查詢點時更為方便。建議不斷改進現(xiàn)有查詢機性能，同時普及自助查詢機布放。各地人行機構有限，可以在各商業(yè)銀行的大型網(wǎng)點配置查詢機。信息主體查詢更為便利，商業(yè)銀行工作人員更能提供專業(yè)的解釋。
( 四) 普及個人信用報告網(wǎng)銀查詢途徑
雖然網(wǎng)銀查詢渠道和互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道一樣，目前還不能實現(xiàn)實時交付個人信用報告，但是相比征信中心互聯(lián)網(wǎng)查詢，信息主體省略了注冊、驗證過程，而且安全性較高。建議征信中心與各商業(yè)銀行建立網(wǎng)銀間信息鏈接，確保信息主體更為便利地掌握自身信用情況變化。
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來源：金融經(jīng)濟 2019(22)
作者：肖鑫 中國人民銀行辰溪縣支行