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在江蘇南京,有一張誠(chéng)信卡，乘坐公交地鐵能打折、貸款時(shí)可走“綠色通道”、借閱圖書(shū)時(shí)免押金……近年來(lái)，南京推出打造市民誠(chéng)信卡的試點(diǎn)工程，讓原本存于書(shū)面和民眾口中的誠(chéng)信成為了摸得著、看得見(jiàn)、能得方便的“有形物”，是個(gè)人信用體系建設(shè)的一項(xiàng)“亮點(diǎn)”工程。
“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信難興，政無(wú)信必頹”，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是和諧社會(huì)的重要基石。個(gè)人信用制度是由國(guó)家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)有序運(yùn)行的一系列具有法律效力的規(guī)章和行為規(guī)范，我國(guó)個(gè)人信用制度正隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而顯得日益重要。
但目前我國(guó)信用體系建設(shè)還存在諸多瓶頸。第一個(gè)要解決的是法律問(wèn)題。比如，什么人可以采集個(gè)人信用信息，怎么采集？披露信用報(bào)告要承擔(dān)什么法律責(zé)任？如何保護(hù)個(gè)人隱私？這些問(wèn)題，尚無(wú)相應(yīng)法律予以明確。另一個(gè)瓶頸是意識(shí)。比如一些企業(yè)信用意識(shí)淡薄，有法律顧問(wèn)、財(cái)務(wù)總監(jiān)，但很少有風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)。信用體系建設(shè)遭遇瓶頸，也與我們的社會(huì)化流程設(shè)計(jì)有關(guān)系，比如政府部門各自為政，形成了信息孤島，政府職能過(guò)于集中，第三方資信機(jī)構(gòu)發(fā)展空間相對(duì)狹小。
強(qiáng)化信用體系建設(shè)的切入點(diǎn)和突破口在哪里？有專家認(rèn)為，首先要從市場(chǎng)需求中尋求答案。例如在北京、上海等一線城市，隨著房貸量的提高、信用卡數(shù)量的增大，信用報(bào)告查詢量逐年上升。典當(dāng)、個(gè)人信托、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)正逐漸成為銀行以外的授信主體，征信產(chǎn)品的嵌入使用面越來(lái)越廣，這就是市場(chǎng)需求；其次，要與政府優(yōu)惠政策配套。比如對(duì)政府財(cái)政支持的低息、免息、減稅、免稅等優(yōu)惠政策，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)要介入和參與；再次，要適應(yīng)正在變化的社會(huì)管理流程。如在人才招聘中，信用體系可以成為替代傳統(tǒng)檔案的支撐點(diǎn)之一。
信用是民事主體的“身份證”，是其經(jīng)過(guò)日積月累形成的無(wú)形資產(chǎn)。在個(gè)人信用還不能完全法律化時(shí)，還有必要借用社會(huì)輿論力量和道德評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)來(lái)督促信用的履行，有的放矢尋找信用體系建設(shè)的“突破口”。